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第13章 伤不起的民间借贷(2)

作者:郎咸平 王牧笛 王今等返回目录加入书签推荐本书
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    王福重:对,我同意教授说的这个,我相信教授认识很多银行的行长吧?我也认识几个,我跟他们一交谈,发现这些人具有国际化的眼光,谈谈传统文化,谈谈养生,什么东西都很通,而且还很讲政治。他们认为,如果我把钱借给国有企业,即使它还不起,我政治上没问题;但如果我借给你中小企业,大家就怀疑我是不是受贿了,所以他冒不起这个政治风险,很多是这样的。而且中小企业要借的钱毕竟是少的,好比我们到一个大餐馆用餐,服务员问你点什么菜,你说就给我来两碗米饭吧,那服务员就不愿意接待你,就是这个问题。我们的国有银行,你不要老指责它不帮助中小企业,实际上我贷100万的款,银行需要付出的成本,跟我贷10个亿是差不太多的。

    王牧笛:所以教授的逻辑其实很清楚,我这里简单归纳一下,就是说以银行为代表的传统的中小企业融资方式都走不通。比如说上市,我们中国没有纳斯达克,有个创业板,但基本就是创富板。再比如说企业发债,美国可以,中国主要是政府债、地方债,没有企业债,这几种融资途径都不行,那么被逼无奈,只有去借高利贷。但问题在于民间借贷这个环境真的就特别纯净吗?您刚才说银行讲究政治正确、道德正确,它不借,但是你去看吴英案,去看东阳当地高利贷的路线图,你会发现是怎样的一个路线图呢?国有企业从银行那里低息拿到这些贷款,然后把它通过一些政府官员,甚至监察系统官员的手,放给了这些中小企业。再比如说,好多银行采用“拆借”的方式,把钱拆借给那些小额的担保公司或信贷公司,其实最终还是银行那些钱,只不过在这里面蹚了一脚。

    郎咸平:根据某媒体的报道,在新加坡上市的扬子江船业公司,四分之一的净利润来自于委托贷款,其实就是高利贷的意思。

    王福重:银行的钱非常多,我们现在银行贷款有62万亿,主要贷给了国有企业,但有些国有企业拿着钱干什么?倒出去,其实就成了所谓的“倒爷”。所以说真正做高利贷的不光是吴英,也不光是地下钱庄。

    郎咸平:那我请问你,目前打击谁?国有企业呢,银行呢,它放高利贷有没有人打击它?没有嘛,所以这是不公平的。

    王福重:我们也不要说正规的金融体系风险就小,银行62万亿的信贷里面,担保公司才几百个亿,小额贷款公司才几千个亿,占百分之零点几,即使是它出了风险,能有多大呢?

    郎咸平:根据人民网的数据,2005年到2010年年终,总共有非法集资一万件,集资金额上千亿——才一千亿而已。

    王福重:金融危机之后,如果没有这种所谓的高利贷的支撑,很多中小企业可就不是“倒闭潮”了,而是已经全部倒闭了。

    王牧笛:也就是说,就算有那些法律模糊地带的非法集资,但是教授认为应该两害相权取其轻,因为如果借不到钱的话,企业的细胞就都坏死了。

    郎咸平:对,所以我想建议我们政府,好好调查一下国有企业,好好调查一下我们的银行。我们银行做到什么地步了?比如说,今天你需要钱对不对,借10个亿给你,要你存在银行里,然后按照这个存款再去做抵押,再做担保,再贷10个亿给你,等于收两次利息。这才是真正的高利贷,那我请问你,你抓不抓?还有委托贷款、信托贷款,已经占到20%—60%,这都是风险不可控的,这些东西出了问题,那才是真正的大问题,国有企业、国有银行的借贷,它们才危险。

    银行也要流着道德的血

    在中国银行是处于垄断地位的,所以你得讲良心,你多少得流点道德的血,做到比开发商强点。

    王牧笛:现在很多的评论员都持教授这种观点,认为开放民间金融是一个拖不起、绕不过、躲不开的话题,包括叶檀也说,现在我们要尽快开放民间金融市场,监管民间金融市场,不用怕它出问题,给它一些规则。

    郎咸平:就算没有规则,老百姓自己会造规则,为什么?这是他自个儿的钱。台湾、福建、温州的“标会”,或者叫“呈会”,都是民间集资,就是找十来个、百来个兄弟,大家一起集资,轮流使用,给高利息,那我请问,你抓不抓他?

    王牧笛:包括中国近代史上那些钱庄、票号,以及20世纪90年代初的“抬会”,对长三角那些民营企业起了很重要的作用。

    郎咸平:我可以大胆地讲,这些东西都不会造成金融危机。

    王福重:而且现在这个高利贷的规模越来越大,就是因为正规金融没有起到它应起的作用。比如说欧洲现在为什么就没有高利贷呢?因为在欧洲的现代银行制度下有大量的信贷供给,把高利贷给打垮了。

    郎咸平:所以我建议政府让金融体系更加竞争化,通过竞争,你把这些高利贷淘汰掉可不可以?

    王福重:现在我们正好把事情给弄反了,我们有了正规的金融体系,而且我们的银行像工商银行,它的规模达到世界第一,中国五大国有银行在世界500强都排得很靠前了。我们有了正规的金融体系之后,反倒还出了这么多的高利贷,我们把整个事情的逻辑都搞反了,也就是说这个银行,这个金融体系,已经不是我们通常意义上的那种银行体系了。

    王牧笛:而且现在这个所谓的“影子银行”的规模还越来越大。事实上,你去看欧洲、美国、日本那些银行对中小企业的扶持态度,美国是专门设立了一个联邦小企业行政管理局,这个局的一个最重要的使命就是到银行去帮中小企业拿到贷款。日本是成立了一个中小企业金融公库,它的职责是用来向中小企业发放长期贷款,它的利率比民间商业银行还要低2%—3%。

    郎咸平:查尔斯王子也搞了一个基金帮助中小企业。

    王牧笛:对,还有新加坡,新加坡怎么帮呢?它是想办法把中小企业的贷款证券化,通过组团上市来给中小企业融资。它们都会用各种各样的办法来帮助中小企业。

    王福重:咱们每年也发很多文件支持中小企业。因为中小企业解决了主要的财政收入,三分之二的就业,三分之二的GDP,因此我们要支持它。2011年银监会还发了一个通知《关于进一步做好对中小企业金融支持的决定》,简称“银十条”。

    郎咸平:但是到最后中小企业贷款的比例从2008年的3.7%跌到现在的0.6%。

    王福重:咱们每年都说一定要支持中小企业,一定要解决它们贷款难的问题。

    郎咸平:因为中小企业对中国贡献太大了。我再给你们爆个料,现在银行发明了一个新的名词,叫微型企业。以某银行为例,年销售额2000万以上,注册资本金500万以上的才叫中小企业,才考虑给你贷款,这个以下的呢,不叫中小企业,叫什么?叫微型企业,这种企业想贷款门儿都没有。以广东南海为例,10万家企业中能够符合某银行标准的只有3000家,另外97000家是绝对贷不到款的,因为它们叫做微型企业,所以按照这个比例来看的话,我们的中小企业里面大概只有3%可以称为中小企业,另外97%都被定位为微型企业。

    王牧笛:而您定义的这个中小企业中,也只有10%能够从正规的银行拿到贷款,2011年这个偏好特别明显,银行管这个叫重公轻私。

    王福重:而那些能贷到款的企业一般都去做高利贷了,不做高利贷它还不上这么高的利息。

    王牧笛:所以要想做一些建设性的思考,如果我们每个环节都做做修改,其实都是有机会的。比如说银行,你改变一下传统的政治正确或者道德正确的尺度,你也重重私,轻轻公。比如小额贷款公司,你通过一些文件的修改,让它可以吸纳50万当量的存款。

    郎咸平:对我们来说太难了,但香港的财务公司就可以。而且财务公司可以讲清楚,我们是有风险的,你要考虑。

    王牧笛:再包括给中小企业更多的其他融资的可能,把渠道打开。

    郎咸平:讲得更简单一点,也就是说,我希望我们中国的金融体系,能够像美国和欧洲一样,通过公平竞争,由银行淘汰这些黑市、地下金融,做到这一步才是对我们国家最有利的。而不是像现在这样倒逼出来,而且这个规模还越来越大,这反而证明它是可行的,是老百姓需要的。

    王福重:我想起来温总理那句话,开发商要流着道德的血,现在是银行要流着道德的血。你要知道,在中国银行是处于垄断地位的,所以你得讲良心,你多少得流点道德的血,做到比开发商强点。

    王牧笛:比如说浙江原来那些叫一村一业、一镇一业的“小狗经济”,现在这些“狗”都奄奄一息了,我们现在希望银行能够更多地流着道德的血,给这些中小企业以造血或者输血的补给,这样这些“狗”才能够活蹦乱跳。而且教授的一个逻辑是说,对于企业来讲不差钱很重要,尤其对于这些中小企业。所以我们不妨还反思一个路子,就是目前中国企业的发展路径,它们有了点钱,就去扩大生产、扩大规模,导致手里的现金流和资本储备很成问题。但你反观欧美那些著名的民营企业,比如说英特尔、谷歌、微软、苹果,在经济寒潮的时候都是现金为王,英特尔拥有140亿美元的现金,谷歌拥有350亿美元现金,微软也是350亿美元现金,苹果是400亿美元现金。对于这些民营企业来讲,它们是手中有粮,心中不慌。但是中国的这些企业,一旦政府宏观调控紧缩银根,或者民间高利贷抬高利息以后,倒闭几乎成为不二的选择。

    王福重:现在我们的民营企业没有现金,三角债重新出现,你能拿到的只是承兑、汇票,银行还要克扣你一部分。还有很重要的一点,你说的英特尔这些企业,它们可以直接在资本市场中进行融资,而我们的创业资本融资库是很受限制的。就是说你光靠银行系统是不行的,没有一个很强大的直接的融资支持,是做不成英特尔的。另外,企业的形态也不一样,我们的企业大多是加工业,想象空间有限,真的创业资本融资库要你融资也很难,就是因为我们没有流动性,所以只能做这种产业链的低端,你没有钱,维持正常运行不中断的现金都不够,又怎么会有资格去做研发呢?

    郎咸平:这种企业因为利润率太低,它就特别需要短期周转资金,所以为什么黑市金融会应运而生,地下金融泛滥,就是这个原因。

    王牧笛:你去看这个高利贷和民间金融市场放贷的是哪些人?现在媒体开玩笑说,以前叫人人炒房,人人炒股,现在叫人人放贷,简称叫“人人贷”。你去看看现在的温州,土地卖不出去了,房子没人炒了,大量的资金抽离出实体经济,开始去做“人人贷”,现在到了一个什么样的众生相呢?就是人人都陷到这个黑洞里面,因为有无限的刺激,他们都希望自己的钱生钱,民间借贷构成了目前利润率最高的一个领域。前两天吴晓波讲了这样一个故事:江苏省有个著名的贫困县泗洪县,这个县最近马路上有很多高档汽车,其中有一个乡有两万人,马路上有500辆宝马车,被称为“宝马乡”,为什么这样呢?后来调查发现原来有90%的人卷进了这个民间借贷。

    郎咸平:温州现在这样的人也很多,89%的人都卷入了。

    王牧笛:最终借到钱的人,为了彰显自己有面子,就去买宝马开到路上,但是一旦潮水退后,就可以看出来一些人在裸泳,因为这是高风险的。

    王福重:这有点次贷的影子。另外我们也能看出来,现在中国“人人贷”、“宝马乡”的出现,表明过去我们对于金融活动的极端忽略。金融活动十分重要,如果没有一个好的金融体系,实体经济活动早晚会停顿下来的,所以现在我们是到了一个要更重视金融活动的时候,而这种非正规状态的“人人贷”、“宝马乡”的出现仍然在一定程度上说明它们是被需要的,我们得正视这个东西。

    郎咸平:如何制定一个有效的规则让它健康地成长,这个更重要,而不是把它管死了,更不能禁止它。

    王牧笛:所以对于中国经济,对于中国民营企业的发展来讲,这些民间金融或者高利贷不是灵药,但它首先也不是毒药。